快速學會資產配置的 5 個步驟
2025.07.14
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為什麼要學資產配置？
先從「為什麼投資」開始理解
你是不是也曾想過：「現在物價一直漲，我努力存錢卻總是存不多，真的需要投資嗎？」
我想告訴你：是的，因為這個時代最大的風險，是不懂得讓你的錢幫你工作。投資，不是賭博，也不是有錢人才該做的事，而是一項必要的「高收入技能」。它能讓你掌握主動收入以外的財務控制權，擁有穩定成長的可能性。
透過投資，你能達到幾件關鍵目標：
- 對抗通膨：別讓你的錢每年默默貶值。
- 讓收入不只靠工時換取：建立被動收入來源。
- 面對未來支出更有底氣：例如買房、生育、退休。
- 用複利加速資產成長：時間是複利的好朋友，越早開始越有利。
那麼，該從哪裡開始學習投資呢？答案就是資產配置。
資產配置的重要性：你能掌控的關鍵策略
資產配置就像是財務建築的骨架，是每一位投資者必備的核心技能。無論你是剛開始理財的新手，還是有一定經驗的進階投資者，資產配置都能讓你的投資組合在市場震盪中保持穩定、在長期中持續成長。
與其將所有資金壓在單一標的上，不如將資產分散在不同類型上，要做行多元配置，如股票、債券、ETF、不動產、現金、加密貨幣等，把錢放在不同的資產類型中，用分散來換取穩定。
資產配置的重要性
降低風險，讓你睡得安心
資產配置的第一要務，是幫助你分散風險。透過將資產分配在不同市場、產業與資產類別，例如股票、債券、ETF、現金、不動產與加密貨幣等，能有效降低市場波動帶來的壓力。不把所有雞蛋放在同一個籃子，是保護資本的基本原則。
提高回報，用資源創造效益
精準的資產配置，能幫助你把錢放在最適合的位置，提升整體投資效益。例如：在年輕時提高成長型資產的比重，利用時間優勢滾動報酬；進入退休階段後，再提高穩定收入型資產的比例，創造穩定現金流。
透過分散投資與資產組合設計，你可以降低市場波動對整體財富的衝擊，避免「賠一把就回到原點」的狀況。
「不要把所有雞蛋放在同一個籃子裡」是投資界的共識。藉由配置在不同產業、區域、資產類型的工具，可以避免單一市場波動造成重創。ETF 是分散風險的好工具之一。
實現財務目標，打造個人化理財路徑
每個人都有不同的人生階段與理財需求。無論你是為了退休、子女教育、還是買房，資產配置都能依據這些目標，建立符合你風險偏好與時間規劃的資產結構。
像是你可以依據「四個帳戶法則」劃分保命、保值、成長與高投報帳戶，將錢分配到最適合的方向上，不只是管理金錢，而是為你的人生規劃出一條穩健而可預測的財務路徑。
資產配置不是短打策略，而是為長期目標設計的結構。它讓你透過長期持有與複利滾動，享受時間與資本成長的雙重優勢。
短期市場難以預測，但長期投資的優勢在於能與時間做朋友。透過定期定額投資與長期持有策略，你能享受複利效果與市場成長的紅利。
快速上手：資產配置的 5 個步驟
步驟一：確認投資目標和需求
在配置資產之前，請先問自己三個問題：
- 你希望這筆錢多久內用到？
- 這筆錢是用來退休、購屋，還是財務自由？
- 你期望這筆錢帶來多少回報？
根據不同的目標，短中長期，你的資產配置方式也會有所不同。短期目標應該偏保守，長期目標則可提升成長型資產比重。
步驟二：評估風險承受能力
了解自己對資產波動的心理耐受力，是有效配置的關鍵。
你可以透過問卷測驗、模擬情境或回顧以往投資經驗來評估：
- 如果你看到資產短期內下跌 10%，你會怎麼反應？
- 過去遇過的損益波動，你是否能理性處理？
步驟三：運用「防守＋進攻」的資產配置思維
建議你用「槓鈴策略」來設計自己的資產分配：
- 防守端：穩健型資產如 ETF、債券、保守型基金，保值抗通膨
- 進攻端：高成長性資產如股票、加密資產、副業收入，有機會加速財富成長
這樣分配能讓你在市場波動時不慌，在市場上漲時不錯過。
步驟四：用「四個帳戶法則」打造全方位資產配置策略
資產配置不只是分類資產，更要根據你的生活需求與財務目標來設計結構。
透過將財務分類成不同的帳戶，我們可以更清楚地瞭解自己的財務狀況，制定更明確的目標，並更好地控制自己的支出。
透過學習和實踐四個帳戶法則，不僅可以幫助我們更好地管理財務，還可以提高我們的財務素養和生活品質。
透過合理的分配和管理，你可以更好地實現自己的財務目標，並實現更穩健、更健康的財務生活。
這裡推薦你使用「四個帳戶法則」進行劃分：
- 保命帳戶：用來應付緊急狀況（如醫療、失業等），建議存 6~12 個月生活費，專款專用、隨時可以變現贖回、低波動保本。
- 保值帳戶：主要是「防守」，目的是抗通膨、穩定增值，建議配置在波動較低的 ETF 或平衡型基金。
- 學習帳戶：拿來學習賺錢的第二個技能、學習投資理財，會決定你是否能快速財富自由。
- 高投報帳戶：主要是「進攻」，跟著趨勢賺價差，加上槓桿，快速放大獲利，可以選擇高波動、高槓桿的投資商品，但比例建議控制在整體資產的 10～20% 以內。
這四個帳戶構成一個完整、靈活又穩健的資產結構，無論你是新手還是進階投資者，都可以根據自己的風險承受度去微調比重。
步驟五：定期檢查與調整
資產配置不是設定一次就永遠不變。
你需要定期（建議每半年或一年）回頭檢查目前的資產配置是否仍符合你的目標與風險屬性。
- 市場波動是否導致某些資產占比過高或過低？
- 你的人生階段與目標是否有變？
透過「再平衡」將偏離的配置調整回初始比例，可以幫你穩定投資節奏、控制潛在風險。
大仁老師觀點：策略比產品更重要，資產配置是財務自由的骨幹
很多人以為理財就是選到「報酬率最高的標的」，但事實上，真正能幫你累積財富、控制風險的，是完整的資產配置策略。你不需要一開始就很有錢，但你需要一套可以讓錢「變得有邏輯」的方法。
早點學習，就能提早體會複利奧妙；早點佈局，就能加速讓資產增值。
執行力為財富自由之母，就算是理財新手，也能穩穩邁向自由人生。
結語：資產配置不是有錢人的專利，而是你邁向自由的關鍵一步
每個人都該學會資產配置，因為它不是投資技巧，而是財務安全感的來源。
從今天開始，釐清你的目標，簡單分配資產，定期調整，你就能邁向更自由、更穩定的財務人生。
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我是理財醫生陳大仁，我們下篇文章見！
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