資產減掉負債才是你的財富！教你用一張表算出真正的身價
2026.11.20
92
嗨，我是理財醫生陳大仁。
你知道自己目前真正擁有多少財富嗎？
銀行存款、股票、房地產，看起來都是資產，但如果沒有扣除房貸、信貸及其他負債，就無法完整了解自己的財務狀況。
真正的財富，不是你擁有多少資產，而是扣除負債後，實際累積了多少淨資產。
今天，我要帶你透過一張簡單的資產負債表，盤點自己的財務狀況，了解目前的財富位置，以及下一步應該注意哪些問題。
什麼是淨資產？一個公式就能算出來
淨資產是衡量個人財務狀況的重要指標，計算方式如下：
淨資產＝資產總額－負債總額
- 資產： 目前擁有的現金、存款、金融資產、房地產及其他具有經濟價值的財產。
- 負債： 尚未償還的房貸、信貸、車貸、信用卡欠款及其他債務。
- 淨資產： 扣除所有負債後的資產餘額。
例如，資產總額為 1,650 萬元，負債總額為 1,050 萬元，淨資產就是 600 萬元。
需要注意的是，淨資產不等於可立即動用的現金。房地產等資產通常需要時間才能變現，也可能產生交易成本，因此仍需另外評估資金的流動性。
*盤點資產：你目前擁有多少財產？
建議將資產分成以下四類：
1. 現金與存款
包括銀行活期存款、定期存款及其他可動用現金。
2. 金融資產
包括股票、債券、基金、ETF 等，應以盤點當下的合理市值計算，而非當初投入的本金。
3. 房地產
以目前合理的市場估值計算，不宜直接沿用當初的購買價格。
4. 其他資產
例如具有合理估值的事業股權或其他財產。
盤點時，應使用一致的基準日期，避免高估資產價值，也不要將未來預期收入當成目前已擁有的資產。
*盤點負債：確認還有多少錢需要償還
負債盤點同樣重要，建議包括：
- 房貸剩餘本金
- 信用貸款與車貸
- 信用卡未繳款及分期欠款
- 其他尚未償還的借款
貸款應以目前尚未償還的本金為主要計算基礎，並確認同一筆債務沒有重複列計。
除了負債總額，也建議記錄各項貸款的利率、每月還款金額與剩餘期限，作為後續評估負債成本及現金流壓力的依據。
用一張表算出你的個人淨資產
你可以直接使用以下表格，盤點自己的財務狀況。
個人資產負債表
一、資產項目
- 現金與銀行存款：＿＿＿＿＿＿元
- 股票、基金等金融資產：＿＿＿＿＿＿元
- 房地產目前估值：＿＿＿＿＿＿元
- 其他資產：＿＿＿＿＿＿元
資產總額（A）：＿＿＿＿＿＿元
二、負債項目
- 房貸剩餘本金：＿＿＿＿＿＿元
- 信貸、車貸：＿＿＿＿＿＿元
- 信用卡及其他欠款：＿＿＿＿＿＿元
- 其他借款：＿＿＿＿＿＿元
負債總額（B）：＿＿＿＿＿＿元
計算淨資產
淨資產 ＝ 資產總額（A）－ 負債總額（B）
我的淨資產：＿＿＿＿＿＿元
填完表格後，建議確認三件事：
資產與負債是否完整列入。
- 資產估值是否合理，且沒有重複計算。
- 淨資產中有多少是可以立即動用的資金。
完成這張表，你就能初步掌握自己的財富規模與負債結構。
算出淨資產後，還要看懂三件事
淨資產是一個重要指標，但不能單靠這個數字判斷整體財務是否健康。建議進一步檢視以下三個面向。
1. 資產配置是否過度集中？
如果大部分財富集中在單一資產，例如房地產，就需要了解其價格波動、變現難度與集中風險。
2. 負債是否造成現金流壓力？
即使淨資產為正，如果每月還款占收入的比例過高，仍可能面臨資金周轉問題。因此，必須同步檢視收入、固定支出與債務還款。
3. 可動用資金是否足夠？
帳面資產不等於隨時能使用的現金。應評估手邊資金能否應付日常生活、突發支出及近期已知的財務需求。
這三個面向，能幫助你從單純的財富計算，進一步了解自己的財務韌性。
多久應該盤點一次？
建議至少每半年更新一次個人資產負債表；
若收入、負債或資產價格有較大變動，也可以提高檢視頻率。
每次更新時，記錄淨資產的變化，並分析變動原因，例如儲蓄增加、償還貸款、投資損益或資產價格變動。
長期追蹤比單次計算更有意義，因為它能幫助你了解財富累積的趨勢，而不只是某一個時間點的數字。
先看清財務現況，才能規劃下一步
了解自己的淨資產，是建立個人財務管理的基礎。
透過資產與負債盤點，你可以掌握目前的財富規模、負債結構及資金流動性，
進而判斷接下來應該優先改善現金流、調整負債，還是進一步規劃資產配置。
不需要等到累積大量財富才開始，也不必和別人比較。
先掌握自己的財務現況，才能讓每一個理財決策都有明確的依據。
想進一步建立完整的理財觀念？
如果你希望更有系統地管理收入、支出、資產與投資，
可以參加理財醫生的免費線上課程，從基礎財務觀念開始，逐步建立符合自身需求的理財策略。
理財的第一步，是知道自己擁有什麼、負擔什麼；接下來，才是有方向地規劃未來。
若你在投資上有任何疑問，歡迎加入我們的 官方Line帳號 ，輸入「我要學習」，就會有專人替你服務！
我是理財醫生陳大仁，我們下篇文章見！
延伸閱讀推薦
如何做好理財規劃？步驟一：製作個人／家庭的財務報表（資產負債表Excel檔下載）
How Your Net Worth Compares to Others in Your Income Bracket
文章分享